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EDUCACIÓN FINANCIERA - noviembre 20, 2023

Deuda y Crédito

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En esta publicación, exploraremos dos conceptos fundamentales y sus características esenciales. ¿Estás familiarizado con todos ellos?

Crédito y Deuda: Dos Pilares Financieros

El crédito y la deuda desempeñan un papel vital en la determinación de si una empresa ha acumulado ingresos gravables o deducciones fiscales. Recordemos que sin estos conceptos, resulta imposible calcular la situación fiscal, un aspecto de suma importancia para cualquier empresa.

Concepto del Crédito

Este término se refiere al «derecho conferido a un acreedor para recibir una suma de dinero de un deudor». En otras palabras, denota la capacidad de una persona para prestar dinero a otra con la expectativa de que el receptor lo reembolse siguiendo términos y condiciones preestablecidos. No obstante, es esencial destacar que no todos los escenarios que se ajustan a estas características se consideran crédito. Excluyendo este concepto se encuentran:

  1. Obligaciones que recaen sobre personas físicas y no derivan de actividades empresariales.
  2. Deudas originadas por socios o asociados, ya sean individuos o entidades, que residen en el extranjero.
  3. Créditos que corresponden a empleados y funcionarios.
  4. Pagos eventuales de impuestos.
  5. Títulos de crédito que representan la posesión de activos.
  6. Disponibilidad de efectivo.

¿Qué es la Deuda?

Deuda y Crédito

La deuda se define como «cualquier obligación pendiente de pago en efectivo«. Implica un compromiso entre dos partes, donde una debe una cantidad de dinero (deudor) a la otra (acreedor). Es crucial notar que al ser una institución legalmente reconocida, debe cumplir con ciertas condiciones para estar completamente respaldada:

  1. Formalización ante notario: Conocida como deuda notarial, se lleva a cabo bajo la protección de un notario público.
  2. Formalización privada: En este caso, se establece a través de un contrato privado entre las partes, brindando una protección legal aunque de menor peso que la primera opción.
  3. La deuda juega un papel crucial en el contexto empresarial, ya que el sobreendeudamiento puede resultar en el cierre de la empresa.

Prescripción de la Deuda

Aunque es un escenario excepcional, la ley contempla la posibilidad de que ocurra. Básicamente, la legislación establece un período determinado, al cabo del cual, el deudor quedará exento de su obligación de pago. Sin embargo, también existe la posibilidad de que la deuda no se pague debido a la insolvencia del deudor.


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Los plazos de prescripción de la deuda incluyen:

  1. Plazo de 5 años: Aplicable solo a deudas que no especifiquen un período de prescripción, una situación poco común.
  2. Deudas hipotecarias: Tienen un plazo de 20 años.
  3. Préstamos bancarios: Prescriben en 5 años, incluidos los intereses generados.
  4. Deudas relacionadas con pensiones, servicios públicos (agua y luz) y alquiler de inmuebles: Prescriben en 5 años.

Aplicación e Interrupción de la Prescripción de las Deudas

Para que comience a correr el límite de tiempo, se deben cumplir ciertos requisitos. Tanto la aplicación como la interrupción de la prescripción están vinculadas a estos requisitos:

  1. El acreedor no ha emprendido acciones legales, como acciones extrajudiciales.
  2. El deudor no ha aceptado la deuda reclamada por el acreedor o no ha recibido una notificación judicial sobre la deuda.

Deuda: Su Significado, Utilidad y Evaluación del Endeudamiento Financiero

La deuda, también conocida como endeudamiento financiero, representa el compromiso de devolver fondos proporcionados por terceros. Estos terceros pueden ser personas, empresas, instituciones o entidades financieras. Al solicitar un préstamo, es importante tener en cuenta que se pueden sumar otros costos, como comisiones o intereses.

Tipos de Endeudamiento

El endeudamiento externo se refiere a las obligaciones de reembolsar fondos obtenidos por empresas o individuos. No obstante, es importante distinguir entre deuda financiera y deuda no financiera, ya que solo la primera implica el pago de intereses, comisiones u otros gastos relacionados con la obtención y devolución de fondos.

El Endeudamiento como Motor del Crecimiento Empresarial

Para las empresas, la deuda es una herramienta común para financiar expansiones o transformaciones en el negocio. Cualquier inversión realizada por una empresa, como parte de su activo, implica una fuente de financiación, ya sea mediante aportaciones de accionistas, reinversión de beneficios o el endeudamiento con terceros a través de préstamos y créditos. Este último componente forma parte del pasivo de la empresa y se denomina «pasivo exigible», ya que la empresa tiene la obligación de reembolsar el capital prestado.

Cálculo del Límite de Endeudamiento

Para los individuos, es fundamental evaluar sus ingresos y gastos antes de incurrir en deudas. Por lo general, el límite de endeudamiento se calcula como el 35% al 40% de los ingresos netos mensuales. Representando el monto máximo que una persona debe destinar mensualmente para cubrir todas sus deudas, incluyendo intereses y amortización.

En el caso de las empresas, existen indicadores más complejos para evaluar su situación de endeudamiento. Dos indicadores clave son la ratio de endeudamiento (pasivo exigible/activo total) y la ratio de apalancamiento financiero (pasivo o deuda financiera/patrimonio neto), que miden la proporción de financiamiento externo y la relación entre deuda y patrimonio neto, respectivamente.

Estos indicadores determinan la capacidad de obtener fondos en el futuro para cumplir con las obligaciones de deuda, a menudo respaldadas por activos como garantía.

El Poder del Presupuesto

Comenzar un viaje hacia una salud financiera sólida es esencial. Un presupuesto se convierte en tu guía para administrar tus recursos y controlar tus gastos. Esta herramienta es invaluable, ya sea que te enfrentes al desafío de llegar a fin de mes o estés buscando optimizar tus objetivos de ahorro. Un presupuesto te brinda una visión clara de cómo se va tu dinero y cómo podrías redistribuirlo sabiamente.

¿Cómo Crear un Presupuesto?

Para elaborar un presupuesto eficiente:

  1. Reúne tus facturas, como servicios públicos y seguros, junto con sus recibos de pago.
  2. Recopila recibos de tus gastos habituales, como alimentos, entretenimiento, transporte, vestimenta y gastos diarios.
  3. Suma tus ingresos, incluyendo los cheques de pago y otras fuentes de ingresos. Luego, resta tus gastos para obtener el total.

Una vez que hayas hecho estas cuentas, analiza qué cambios puedes introducir en tu presupuesto para liberar más dinero cada mes. El objetivo principal es evitar acumular más deudas y, si es posible, reducir las que ya tienes.

Existen recursos en línea, bibliotecas públicas y librerías donde puedes obtener información sobre la creación y gestión de presupuestos. También puedes utilizar herramientas de hojas de cálculo como guía.

Manejando Tus Deudas

Si te atrasas en el pago de tus facturas, no esperes. Comunícate con tus acreedores antes de que intervenga un cobrador de deudas. Explica tu situación y busca acordar un nuevo plan de pago que sea más manejable para ti.

¿Deuda en Manos de un Cobrador?

A veces, tus deudas pueden ser transferidas a un cobrador. Incluso si crees que no debes dinero o no puedes pagar de inmediato, es prudente hablar al menos una vez con ellos. Esto te permite obtener más información sobre la deuda y confirmar su validez.

Sin embargo, ten precaución y no reveles información personal o financiera sin antes verificar la autenticidad del cobrador, ya que no todos son legítimos.

Un cobrador de deudas debe proporcionarte información de validación, ya sea en su primera llamada o por escrito dentro de los cinco días posteriores al primer contacto. Esta información debe incluir el monto adeudado, el nombre del acreedor original y cómo obtener el nombre del acreedor.

Además, se te debe informar sobre los pasos a seguir si consideras que la deuda no es tuya. Puedes solicitar que el cobrador deje de comunicarse contigo en cualquier momento enviándoles una carta por correo.

Es importante destacar que los cobradores no pueden acosarte, amenazarte, utilizar lenguaje inapropiado ni mentirte. Tampoco pueden cobrarte más que el monto original de la deuda, a menos que el contrato original o la ley lo permitan.

La prescripción de la deuda también es un factor a considerar, ya que, después de cierto tiempo, el cobrador ya no puede demandarte legalmente por la deuda.

Manejando Deudas Antiguas

Por lo general, las deudas no desaparecen, pero los cobradores tienen un límite de tiempo para presentar una demanda.

Este período, conocido como el «estatuto de limitaciones» o «plazo de prescripción», generalmente comienza cuando omites el primer pago. Después de que expire el estatuto de limitaciones, la deuda se considera «prescrita», y el cobrador ya no puede demandarte legalmente por esa deuda. Asegúrate de entender las leyes de tu estado y el tipo de deuda para determinar cuándo prescribe.

Problemas con Hipotecas

Si tienes dificultades para pagar tu hipoteca, comunícate de inmediato con tu prestamista. La mayoría de las veces, los prestamistas están dispuestos a ofrecer soluciones si demuestras buena fe y tu situación es temporal. Pueden reducir tus pagos o extender el plazo de repago.

Antes de aceptar cualquier modificación de pago, asegúrate de comprender los cargos y las implicaciones. Si no llegas a un acuerdo con tu prestamista, busca asesoramiento gratuito de organizaciones sin fines de lucro que se especializan en vivienda.

Nunca pagues a una empresa privada por servicios que puedes obtener sin costo. Asegúrate de verificar las promesas y detalles por escrito antes de comprometerte.

Atrasos en Préstamos de Autos

La mayoría de los contratos de financiamiento de automóviles permiten que el prestamista recupere el automóvil si te atrasas en los pagos, sin previo aviso. Si esto sucede, es posible que debas pagar el saldo del préstamo, así como los costos de remolque y almacenamiento para recuperar el vehículo.

Por si no puedes pagar, el prestamista puede venderlo.

Si prevés dificultades para pagar, considera vender el automóvil por tu cuenta y liquidar la deuda. Esto te evitará los costos asociados con la recuperación y protegerá tu historial de crédito.

Problemas con Préstamos Estudiantiles

Si tienes préstamos federales, el Departamento de Educación ofrece programas de asistencia. La inscripción es gratuita. Infórmate sobre tus opciones en el sitio web StudentAid.gov o comunícate con el administrador de tu préstamo federal.

Para préstamos estudiantiles privados, las opciones suelen ser más limitadas. Comunícate directamente con el administrador de tu préstamo para explorar alternativas. Nunca pagues a empresas privadas que prometen reducir tus pagos o perdonar tu deuda, ya que podrían empeorar tu situación.

Lidiando con Deudas de Tarjetas de Crédito

Si enfrentas dificultades para pagar tus deudas de tarjetas de crédito, comunícate con la emisora de la tarjeta, incluso si previamente te han negado tasas de interés más bajas o ayuda. Organiza tus registros de deudas y explica tu situación de manera educada. Busca un plan de pago modificado que se adapte a tu situación.

Recuerda que los cobradores pueden registrar tu deuda como pérdida si no pagas durante varios meses, lo que afectará tu puntaje de crédito. Sin embargo, los acreedores aún pueden estar dispuestos a negociar incluso después de registrar tu deuda como pérdida.

Asesoramiento Crediticio

¿Cómo Ayudan las Organizaciones de Asesoramiento de Crédito?

Las organizaciones de asesoramiento de crédito confiables pueden brindarte orientación en la gestión financiera, elaboración de presupuestos y planificación de deudas. Sus consejeros están capacitados y certificados en temas de crédito y manejo del dinero.

Un buen consejero analizará en detalle tu situación financiera antes de proponer un plan personalizado para resolver tus problemas de dinero. Deben dedicarte tiempo y no prometer soluciones inmediatas ni exigir pagos anticipados.

Encontrando un Asesor Crediticio de Confianza

La mayoría de las organizaciones de asesoramiento crediticio son sin fines de lucro y ofrecen servicios asequibles a través de oficinas locales, en línea o por teléfono. Busca asesores que sean accesibles en persona siempre que sea posible.

Verifica la reputación de las organizaciones consultando con la oficina del fiscal general de tu estado y la agencia local de protección del consumidor. También, pregunta si las empresas deben estar registradas en tu estado. Al investigar a las organizaciones, busca aquellas que no cobren tarifas por adelantado, tengan consejeros certificados y ofrezcan una variedad de servicios.

Asegúrate de obtener detalles y promesas por escrito, y lee cuidadosamente cualquier contrato antes de firmar.

El Arte de la Gestión de Deuda y Crédito

¿Qué significa realmente administrar tus finanzas de manera efectiva? La respuesta es simple: un presupuesto sólido y la capacidad de lidiar con deudas y créditos de manera inteligente. A lo largo de este artículo, exploraremos en profundidad estas estrategias financieras clave y cómo pueden ayudarte a tomar el control de tu situación financiera.

La Importancia de un Presupuesto

El primer paso hacia la estabilidad financiera es la creación de un presupuesto efectivo. Este documento actúa como tu guía personal para administrar tus recursos y controlar tus gastos. Ya sea que te enfrentes a un mes ajustado o estés buscando formas de ahorrar más dinero, un presupuesto te proporciona una visión clara de cómo fluye y se distribuye tu efectivo.

Creación de un Presupuesto

Para comenzar tu viaje hacia un presupuesto sólido:

  1. Reúne todas tus facturas, incluyendo servicios públicos, seguros y recibos de pago correspondientes.
  2. Recopila los recibos de gastos habituales, como alimentos, entretenimiento, transporte, vestimenta y otros gastos diarios.
  3. Calcula tus ingresos, incluyendo tu salario y cualquier otra fuente de ingresos. Resta tus gastos para obtener un resumen financiero.

Una vez que hayas evaluado tus números, analiza las áreas en las que puedes ajustar tu presupuesto para liberar más dinero cada mes. El objetivo principal es evitar acumular deudas adicionales y, si es posible, reducir las existentes. Puedes encontrar recursos en línea, en bibliotecas públicas o librerías que te ayudarán en la creación y gestión de presupuestos. También puedes utilizar herramientas de hojas de cálculo para simplificar el proceso.

Gestión de Deuda

Si te encuentras en una situación de deuda, es fundamental tomar medidas para abordarla de manera efectiva. Aquí te presentamos algunos consejos para manejar diferentes tipos de deuda:

Deuda con Acreedores

Si tienes deudas pendientes, lo primero que debes hacer es comunicarte con tus acreedores. Explica tu situación y busca acordar un nuevo plan de pago que sea más manejable para ti. La mayoría de las veces, los acreedores están dispuestos a trabajar contigo si muestras buena fe.

Deuda en Manos de Cobradores

A veces, las deudas son transferidas a cobradores. Si esto sucede, es importante hablar con ellos para entender la situación. Sin embargo, ten precaución y verifica la autenticidad del cobrador antes de proporcionar información personal o financiera.

Los cobradores deben proporcionarte información de validación, incluyendo el monto adeudado, el nombre del acreedor original y cómo obtener el nombre del acreedor. También se te debe informar sobre los pasos a seguir si consideras que la deuda no es tuya. Si lo deseas, puedes solicitar que el cobrador deje de comunicarse contigo mediante una carta enviada por correo.

Deudas Antiguas

Las deudas no desaparecen, pero los cobradores tienen un límite de tiempo para presentar demandas legales. Este período, conocido como «estatuto de limitaciones» o «plazo de prescripción», generalmente comienza cuando omites el primer pago. Después de que expire el estatuto de limitaciones, la deuda se considera «prescrita», y el cobrador ya no puede demandarte legalmente por esa deuda.

Problemas con Hipotecas

Si tienes dificultades para pagar tu hipoteca, comunícate de inmediato con tu prestamista. Por lo general, los prestamistas están dispuestos a ofrecer soluciones si demuestras buena fe y tu situación es temporal. Antes de aceptar cualquier modificación de pago, asegúrate de comprender los cargos y las implicaciones.

Atrasos en Préstamos de Autos

En caso de atrasos en los pagos de préstamos de autos, es importante recordar que los prestamistas pueden recuperar el vehículo sin previo aviso. Si prevés dificultades para pagar, considera vender el automóvil por tu cuenta y liquidar la deuda para evitar costos adicionales.

Problemas con Préstamos Estudiantiles

Para préstamos estudiantiles federales, el Departamento de Educación ofrece programas de asistencia. Infórmate sobre tus opciones en el sitio web StudentAid.gov o comunícate con el administrador de tu préstamo federal. Si tienes préstamos estudiantiles privados, comunícate directamente con el administrador de tu préstamo para explorar alternativas.

Manejo de Deudas de Tarjetas de Crédito

Si enfrentas dificultades para pagar tus deudas de tarjetas de crédito, comunícate con la emisora de la tarjeta. Organiza tus registros de deudas y explícales tu situación de manera educada. Busca un plan de pago modificado que se adapte a tu situación.

Recuerda que los cobradores pueden registrar tu deuda como pérdida si no pagas durante varios meses, lo que afectará tu puntaje de crédito. Sin embargo, los acreedores aún pueden estar dispuestos a negociar incluso después de registrar tu deuda como pérdida.

Liquidación de Deudas

¿Qué Implica la Liquidación de Deudas?

Los programas de liquidación de deudas son una opción para las personas con deudas considerables. En estos programas, las compañías negocian con tus acreedores para permitirte pagar una «liquidación», una suma menor a la deuda total. Mientras tanto, debes depositar fondos regularmente en una cuenta designada hasta que ahorres lo suficiente para pagar la liquidación acordada.

Los programas de liquidación de deudas pueden ser riesgosos. Si no se logra un acuerdo con los acreedores, podrías acumular más intereses y cargos. También puedes enfrentar problemas legales y un impacto en tu puntaje de crédito. Antes de inscribirte, investiga y asegúrate de comprender todos los aspectos de este proceso.

Si consideras la liquidación de deudas, debes saber que puede haber consecuencias fiscales, y es importante hablar con un profesional de impuestos para entender el impacto potencial en tu situación.

Reconociendo Estafas de Liquidación de Deudas

Las estafas de liquidación de deudas son desafortunadamente comunes. Algunas señales de advertencia incluyen compañías que cobran tarifas por adelantado, prometen soluciones rápidas o garantizan la liquidación de todas tus deudas. Antes de trabajar con una compañía, investiga sus antecedentes y busca opiniones en línea. Además, verifica si están registrados y autorizados para operar en tu estado.

Préstamos de Consolidación de Deudas

¿Qué Implica un Préstamo de Consolidación de Deudas?

Un préstamo de consolidación de deudas te permite combinar todas tus deudas en un solo préstamo con un pago mensual. Esto puede simplificar la administración de tus finanzas y reducir tus tasas de interés si calificas para un préstamo con mejores condiciones. Sin embargo, ten en cuenta que algunos préstamos de consolidación pueden requerir garantía, como tu hogar o propiedad, lo que conlleva riesgos adicionales en caso de incumplimiento.

Bancarrota

Consecuencias y Tipos de Bancarrota Personal

La bancarrota es una opción drástica con consecuencias significativas.  Cada uno tiene implicaciones distintas para tus deudas y propiedades. Antes de considerar la bancarrota, busca asesoramiento legal y comprende las repercusiones a largo plazo.

La bancarrota puede otorgarte un descargo de ciertas deudas, pero tiene un impacto negativo duradero en tu historial de crédito.

Reparación de Crédito

Recuperación Después de Pagar Deudas

Una vez que hayas saldado tus deudas, es importante comprender que ninguna compañía de reparación de crédito puede eliminar información legítima y negativa de tu informe crediticio. El tiempo es tu aliado para mejorar tu historial crediticio. Establece buenos hábitos financieros y utiliza el crédito de manera responsable para recuperarte.

Qué Hacer si Has Sido Estafado

Si has caído en una estafa y realizado pagos a estafadores, toma medidas inmediatas. Los estafadores a menudo utilizan métodos de pago que dificultan la recuperación del dinero. Contacta a las autoridades y sigue los pasos adecuados para reportar la estafa y buscar posibles soluciones para recuperar tus fondos.

En resumen, la gestión de deudas y crédito es esencial para mantener una salud financiera sólida. Al seguir buenas prácticas financieras y estar alerta ante posibles estafas, puedes tomar el control de tu situación económica y trabajar hacia un futuro más seguro y estable.